マル経融資（小規模事業者経営改善資金）とは

マル経融資をひと言で言うと

マル経融資とは、

小規模事業者経営改善資金（しょうきぼじぎょうしゃけいえいかいぜんしきん）

のことですが、これだけではよく分かりませんよね。

もう少し噛み砕いて書くと

商工会議所などの推薦を受けることで、日本政策金融公庫から「無担保・無保証人・低金利」で借入ができる制度

のことです。

詳しく解説していくと

不動産投資をやっていると、切っても切れない関係にあるのが銀行からの「借入」ですよね。 物件を買うにしろ、大規模な修繕をするにしろ、手元の資金だけでは限界があります。

でも、銀行や信用金庫は、実績の少ない事業者にはなかなか貸してくれません。 「担保は？」「保証人は？」と、様々な条件を求められることもあるでしょう。

そんな時に、救世主のように現れるのが「マル経融資」です。

これは正式名称を「小規模事業者経営改善資金」と言います。 長く覚えにくいので、「マル経」と呼んでいる人がほとんどです。

ざっくり言うと、 「商工会議所の指導を真面目に受けている事業者には、有利な条件でお金を貸してあげよう」 という制度です。

今回は、不動産賃貸業を営むAくんの事例で見てみましょう。

Aくんの悩みとB銀行の壁

Aくんは、個人事業主としてアパートを経営している不動産投資家です。 最近、所有している物件の屋根塗装と、空室のリフォームが必要になり、500万円ほどの資金が必要になりました。

Aくんは早速、付き合いのあるB銀行に相談に行きます。

Aくん「B銀行さん、リフォーム資金として500万円ほど借入したいんですが」 B銀行「うーん、Aくん、今の財務状況だとプロパー融資は厳しいですね。保証協会付きで、金利は2.5％、あと奥様を連帯保証人にお願いできますか？」

Aくんは思いました。 （金利も安くないし、何より家族を保証人にするのは抵抗があるなあ……）

不動産投資において、「無担保・無保証人」というのは夢のような条件です。 AくんはB銀行の提案を保留にして、別の道を模索し始めました。

商工会議所というルート

そこでAくんが見つけたのが「マル経融資」です。

この融資制度の最大の特徴は、窓口が銀行ではなく「商工会議所（または商工会）」であるという点です。

仕組みとしてはこうです。

1. Aくんが商工会議所に行く
2. 商工会議所の経営指導員からアドバイスをもらう
3. 商工会議所の会頭から「Aくんは経営改善に熱心な優良な事業者です」という推薦をもらう
4. その推薦状を持って日本政策金融公庫から融資を受ける

この「推薦」があるおかげで、日本政策金融公庫は「無担保・無保証人」さらに「特別利率（低金利）」でお金を貸してくれるのです。

ただし「修行期間」が必要

「最高じゃん！ すぐ申し込みに行こう！」

と思ったAくんですが、ここで一つハードルがあります。 それは「原則6ヶ月以上の経営指導を受けていること」という条件です。

今日行って、明日借りられるわけではありません。 半年間、定期的に商工会議所に通ったり、決算書の指導を受けたりして、「僕は真面目に経営改善に取り組んでいますよ」という実績を作る必要があります。

Aくんは、半年後の大規模修繕を見据えて、早めに商工会議所に相談し、指導を受けることにしました。 その結果、半年後に無事推薦を受けられ、B銀行よりもはるかに良い条件で資金調達ができたのです。

※参考：下記の要件を満たす必要があります。

• 小規模事業者（従業員数の上限あり）
• 原則6ヶ月以上の経営指導
• 最近1年以上、同一地区内で事業
• 税金の完納
• 商工業者で、公庫の非対象業種等でないこと

不動産投資での活用ポイント

このマル経融資、不動産投資家（賃貸業者）にとっては非常に使い勝手が良い制度ですが、いくつか注意点もあります。

まず、あくまで「事業資金」なので、自宅兼用住宅の居住部分などには使えません。 また、これから不動産投資を始める「サラリーマン大家さん」がいきなり使うのもハードルが高いです（最近事業を始めた人、ではなく、1年以上事業を行っている実績が必要だからです）。

しかし、すでに物件を持っていて確定申告をしている人であれば、以下の用途で非常に強力な武器になります。

• 物件の修繕費（外壁塗装、リフォームなど）
• 運転資金（固定資産税の支払いや、突発的な出費）
• 小規模な物件の購入資金（融資限度額の範囲内であれば）※ケースによるので要確認

限度額は通常2,000万円です。 築古戸建ての購入や、リフォーム費用としては十分な枠ですよね。

まとめ

マル経融資とは

商工会議所と仲良くなって、好条件を引き出す融資制度

です。

不動産投資におけるメリットを整理すると、以下のようになります。

• 無担保・無保証人（経営者本人の保証も不要）
• 低金利（通常の公庫融資よりもさらに低い特別利率）
• 信用情報の構築（公庫での返済実績が作れる）
• 据置期間が取れる（元金返済を遅らせて、キャッシュフローを安定させやすい）

「時間はかかるけれど、条件は最強クラス」の融資制度。 急ぎの資金でなければ、まずは商工会議所の門を叩いてみるのも、投資戦略の一つとして非常に有効です。

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